NPS vs PPF: रिटायरमेंट के लिए बेस्ट क्या है? (2025 कैलकुलेटर)

जब आप 30-35 की उम्र में होते हैं, तो 60 की उम्र बहुत दूर लगती है। लेकिन समय पंख लगाकर उड़ता है! अगर आपने आज अपने रिटायरमेंट की प्लानिंग नहीं की, तो कल शायद बहुत देर हो जाएगी।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए भारत में दो सबसे लोकप्रिय विकल्प हैं - PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) और NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम)। लेकिन ज़्यादातर लोग इसी दुविधा में रहते हैं कि इन दोनों में से चुनें किसे? चलिए, आज इस दुविधा को हमेशा के लिए खत्म करते हैं।

इसे ऐसे समझें: थाली vs. बुफे

🍲 PPF एक 'फिक्स्ड शाकाहारी थाली' की तरह है। आपको पता है कि आपको दाल, रोटी, सब्जी और चावल मिलेंगे। यह सुरक्षित है, भरोसेमंद है और गारंटीड पेट भरेगा (निश्चित रिटर्न)।

🚀 NPS एक 'आला-कार्ट बुफे (Buffet)' की तरह है। आपके पास स्टार्टर्स, मेन कोर्स और डेजर्ट में कई विकल्प हैं (इक्विटी, डेब्ट)। आप अपनी पसंद से एक शानदार दावत कर सकते हैं (बहुत ज़्यादा रिटर्न), लेकिन अगर आपने गलत डिश चुन ली तो मज़ा किरकिरा भी हो सकता है (बाजार का जोखिम)।

इस लेख में क्या है?

• PPF क्या है (फिक्स्ड थाली)?
• NPS क्या है (बुफे)?
• NPS vs. PPF: आमने-सामने की तुलना
• लिक्विडिटी और आंशिक निकासी की तुलना
• करोड़पति कैलकुलेटर: जानें आपका रिटायरमेंट फंड कितना होगा
• फैसला: किसे क्या चुनना चाहिए?
• प्रो-टिप: 'vs.' नहीं, 'और' की रणनीति
• अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQs)

🍲 PPF क्या है (पब्लिक प्रोविडेंट फंड)?

PPF सरकार द्वारा समर्थित एक लंबी अवधि की बचत योजना है। इसका मुख्य उद्देश्य लोगों को रिटायरमेंट के लिए बचत करने के लिए प्रोत्साहित करना है।

• सुरक्षा: 100% सुरक्षित क्योंकि इस पर सरकार की गारंटी है।
• रिटर्न: निश्चित ब्याज दर, जो सरकार हर तिमाही में तय करती है (आमतौर पर 7-8% के बीच)।
• टैक्स लाभ: EEE (Exempt-Exempt-Exempt) स्टेटस। निवेश, ब्याज और मैच्योरिटी, तीनों पर कोई टैक्स नहीं लगता।
• लॉक-इन: 15 साल, जिसे 5-5 साल के लिए बढ़ाया जा सकता है।

🚀 NPS क्या है (नेशनल पेंशन सिस्टम)?

NPS भी सरकार द्वारा समर्थित एक रिटायरमेंट योजना है, लेकिन यह बाजार से जुड़ी हुई है। यह आपको इक्विटी (शेयर बाजार) में निवेश करने का मौका देती है, जिससे ज़्यादा रिटर्न की संभावना बनती है।

• सुरक्षा: बाजार के जोखिमों के अधीन। हालाँकि, आप अपना जोखिम चुन सकते हैं।
• रिटर्न: बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर (औसतन 9-12% तक हो सकता है)।
• टैक्स लाभ: धारा 80C के ₹1.5 लाख के अलावा, ₹50,000 की अतिरिक्त टैक्स छूट मिलती है।
• लॉक-इन: 60 साल की उम्र तक।

NPS में निवेश के विकल्प

NPS में आपको निवेश के दो विकल्प मिलते हैं:

• एक्टिव चॉइस (Active Choice): इसमें आप एक बॉस की तरह खुद तय करते हैं कि आपका पैसा कितना प्रतिशत इक्विटी (अधिकतम 75%), कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी सिक्योरिटीज में लगेगा। यह उनके लिए है जो बाजार को समझते हैं।
• ऑटो चॉइस (Auto Choice): यह 'सेट-इट-एंड-फॉरगेट-इट' विकल्प है। यह आपकी उम्र के हिसाब से आपके फंड को अपने आप मैनेज करता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, यह इक्विटी से पैसा निकालकर सुरक्षित डेब्ट में डालता जाता है। यह शुरुआती लोगों के लिए सबसे अच्छा है।

⚔️ NPS vs. PPF: आमने-सामने की तुलना

फीचर	PPF (थाली)	NPS (बुफे)
रिटर्न का प्रकार	निश्चित (7-8%)	बाजार आधारित (9-12% संभव)
जोखिम	शून्य	बाजार का जोखिम
इक्विटी एक्सपोजर	नहीं	हाँ (75% तक)
मैच्योरिटी	100% टैक्स-फ्री निकालें	60% टैक्स-फ्री, 40% से पेंशन (टैक्सेबल)
टैक्स लाभ	सिर्फ 80C में (₹1.5 लाख)	80C + ₹50,000 अतिरिक्त छूट

💧 लिक्विडिटी और आंशिक निकासी की तुलना

पैसे की ज़रूरत कभी भी पड़ सकती है, इसलिए यह जानना ज़रूरी है कि आप इन योजनाओं से समय से पहले पैसा निकाल सकते हैं या नहीं।

फीचर	PPF	NPS
आंशिक निकासी कब?	5 वित्तीय वर्ष पूरे होने के बाद।	3 साल की सदस्यता के बाद।
किन कारणों से?	किसी भी कारण से।	केवल विशेष कारणों से (गंभीर बीमारी, बच्चों की उच्च शिक्षा, घर खरीदना/बनाना)।
कितना निकाल सकते हैं?	पिछले वित्तीय वर्ष के अंत में मौजूद बैलेंस का 50% तक।	सिर्फ आपके द्वारा जमा किए गए कुल योगदान का 25% तक।
कितनी बार?	हर वित्तीय वर्ष में एक बार।	पूरी अवधि में अधिकतम 3 बार।

💰 करोड़पति कैलकुलेटर: अपना रिटायरमेंट फंड जानें

आप हर महीने कितना निवेश कर सकते हैं?

आप कितने सालों तक निवेश करेंगे?

🍲 PPF से कुल फंड (7.1% पर)

₹0

🚀 NPS से कुल फंड (10% पर)

₹0

🤔 फैसला: किसे क्या चुनना चाहिए?

इसका कोई एक जवाब नहीं है। यह आपकी उम्र और जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है।

• अगर आप एक konzervativ निवेशक हैं (35+ उम्र) और बिल्कुल कोई जोखिम नहीं लेना चाहते, तो PPF आपके लिए एक बेहतरीन विकल्प है।
• अगर आप एक युवा (25-35 उम्र) और एग्रेसिव निवेशक हैं और लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न कमाना चाहते हैं, तो NPS आपके लिए बेहतर हो सकता है।

🏆 प्रो-टिप: 'vs.' नहीं, 'और' की रणनीति अपनाएं

स्मार्ट निवेशक यह नहीं पूछते कि "NPS या PPF?" वे दोनों का फायदा उठाते हैं!

रणनीति: अपने निवेश को दोनों में बांटें।

• PPF आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता और गारंटीड रिटर्न देगा।
• NPS आपके पोर्टफोलियो को इक्विटी की ताकत से लंबी अवधि में तेजी से बढ़ाएगा।

यह 'थाली' और 'बुफे' दोनों का मज़ा लेने जैसा है, जो आपके रिटायरमेंट को सुरक्षित और समृद्ध बनाता है।

🙋 अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQs)

Q1. क्या मैं PPF की 1.5 लाख की लिमिट के बाद NPS में निवेश कर सकता हूँ?

हाँ, बिल्कुल। आप 80C के तहत PPF में ₹1.5 लाख निवेश कर सकते हैं और उसके ऊपर NPS में ₹50,000 का अतिरिक्त निवेश करके उस पर भी टैक्स छूट पा सकते हैं।

Q2. क्या मैं 60 से पहले NPS से पैसा निकाल सकता हूँ?

हाँ, जैसा कि ऊपर बताया गया है, आपातकालीन स्थितियों में आप कुछ शर्तों के साथ 3 बार आंशिक निकासी कर सकते हैं।

Q3. PPF या NPS, किसमें ज़्यादा टैक्स बचता है?

NPS में ज़्यादा टैक्स बचता है क्योंकि इसमें 80C के अलावा ₹50,000 की अतिरिक्त छूट का विकल्प है।